Leveraging Health Care Reform To Address Underinsurance In Working Families

Die Unterzeichnung des American Rescue Plan Act (ARPA) im März 2021 lieferte eine umfassende Gesetzgebung zur Unterstützung von Familien, als wir die Einjahresmarke der COVID-19-Pandemie in den USA erreichten. Das 1,9-Billionen-Dollar-Paket umfasst eine Reihe von Maßnahmen, die Familien direkt unterstützen, darunter mehrere neue Bestimmungen die historische Schritte zur Verringerung der Kinderarmut machen. Auch innerhalb des ARPA gibt es viele Bestimmungen zum Krankenversicherungsschutz konzentrierte sich darauf, Versicherungsoptionen für Einzelpersonen und Familien erschwinglicher zu machen, wenn das Land die Pandemie hinter sich hat.

So notwendig die Deckungsbestimmungen des ARPA und andere Pandemie-Hilfspakete des Bundes auch waren, sie adressieren nicht die grundlegenden Schwächen in der Familien- und abhängigen Krankenversicherung, die sich in den letzten Jahren verschlechtert haben. Aufbauend auf der arbeitgeberbasierten Versicherung und den Krankenversicherungsmarktplätzen des Affordable Care Act (ACA) behält die ARPA den Status quo für „unterversicherte“ Kinder und Familien bei, deren Krankenversicherungsschutz sie nicht finanziell absichert, solide pädiatrische Leistungen oder Garantien bietet Zugang zu geeigneten Anbieternetzwerken zur Unterstützung einer umfassenden pädiatrischen Versorgung.

In diesem Blogbeitrag wird untersucht, was diese Schwachstelle insbesondere für die abhängige Absicherung bedeutet und wie unsere eigenen Untersuchungen zeigen, dass berufstätige Eltern seit Jahren nach Alternativen zur arbeitgeberbasierten Absicherung suchen. Künftige Reformen müssen sich auf die Herausforderungen konzentrieren, die die Unterversicherung für Familien mit sich bringt, was schwierige Gespräche über die Rolle und Zukunft der Arbeitgeberversicherung in ihrer jetzigen Form nach sich ziehen kann.

Pandemiehilfe baut auf privater Krankenversicherung auf, ohne die Defizite für Familien zu beheben

Unser 2020 Gesundheitsangelegenheiten Blogeintrag warf die Frage auf, wie politische Entscheidungsträger auf Bundes- und Landesebene angesichts des Arbeitsplatzverlusts und der durch die Pandemie verursachten wirtschaftlichen Rezession den Krankenversicherungsschutz für Kinder und Familien schützen würden. Das ARPA ist ein wichtiger, wenn auch unvollständiger Schritt, um diese Lücke zu schließen. Es bietet kritische Anreize für Staaten, die Medicaid noch nicht ausgeweitet haben, eine kontinuierliche Medicaid-Deckung in der Zeit nach der Geburt und eine kurzfristige finanzielle Unterstützung für Familien, um ihre arbeitgeberbasierte Versicherung beizubehalten, und macht Pläne auf dem individuellen Markt durch großzügige Subventionen.

Einige der wichtigsten ARPA-Bestimmungen unterstützen den Zugang von Familien zu gewerblichem Krankenversicherungsschutz. Die Arbeitgeber-Krankenversicherung bleibt bestehen die häufigste Versicherungsform für Kinder und Erwachsene in den USA. Da jedoch der gewerbliche Krankenversicherungsschutz für viele Amerikaner so eng mit der Beschäftigung verknüpft ist, schätzungsweise 3,3 Millionen Erwachsene verloren in den ersten Monaten des wirtschaftlichen Abschwungs der Pandemie ihre arbeitgeberbasierte Einzel- oder Familienversicherung.

Das ARPA bietet befristeten Erleichterungen für Familien, die vom Arbeitsplatzverlust betroffen sind, indem es dem Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act (COBRA) neues Leben einhaucht, ein Gesetz, das es Arbeitnehmern ermöglicht, nach dem Verlust ihres Arbeitsplatzes weiterhin ihren Arbeitgeberschutz zu erwerben. Die ARPA erstattet von April 2021 bis September 2021 100 Prozent der COBRA-Prämienkosten für diejenigen, die während der Pandemie ihren Arbeitsplatz verloren haben. Doch für Familien, die COBRA nutzen, um ihre arbeitgeberbasierte Absicherung aufrechtzuerhalten, besteht die anhaltende Besorgnis über potenziell hohe Auslagen, die zu einem Symbol für arbeitgeberbasierte Pläne geworden sind. Wenn diese Unterstützung nicht verlängert wird, werden die meisten Familien, sobald die COBRA-Unterstützung der ARPA im September endet, wieder auf den Punkt kommen und nach anderen Deckungsoptionen suchen.

Die Krankenversicherungs-Marktplätze sind auch ein wichtiger Bestandteil der ARPA-Strategie, die Absicherung während der Pandemie erschwinglicher zu machen. Der ARPA erhöht die Prämiensubventionen für die Marketplaces erheblich, sodass Einzelpersonen eine erschwinglichere private Krankenversicherung erwerben können, und die Regierung hat Interesse signalisiert, diese neue Subventionsstruktur in ihrem nachfolgenden American Families Plan dauerhaft zu machen. Das ist ermutigend fast eine Million Menschen sich in den ersten 10 Wochen der Sondereinschreibungsfrist des Bundesmarktplatzes in diesem Frühjahr krankenversichert haben und die großzügigen Zuschüsse zu deutlich geringeren Kosten führen.

Die ARPA befasst sich jedoch nicht mit grundlegenden Mängeln der Marketplace-Pläne für Familien, die vor der Pandemie liegen. Leistungspakete für Kinder (und Erwachsene) innerhalb von Marketplace-Plänen sind im Allgemeinen weit weniger umfassend als staatliche Medicaid-Programme, die umfassende Früherkennungs-, Diagnose- und Behandlungsleistungen bieten, oder eigenständige Pläne für das Kinderkrankenversicherungsprogramm (CHIP), die in der Vergangenheit ein breites Spektrum von pädiatrische Leistungen mit begrenzter Kostenbeteiligung. Bis die Vorschriften zu den wesentlichen gesundheitlichen Vorteilen von Kindern gestärkt werden, plant Marketplace kann zur Verfügung stellen Begrenzter Versicherungsschutz für verhaltensmedizinische, zahnärztliche oder Sehleistungen für Kinder. Wie arbeitgeberbasierte Pläne können auch Marketplace-Pläne hohe Eigenleistungen haben, die Familien finanziell belasten und den Zugang zu notwendigen Dienstleistungen einschränken; ab 2021 lag das Barlimit für Marketplace-Familienpläne bei 17.100 USD.

Darüber hinaus waren die Krankenversicherungs-Marktplätze seit ihrer Gründung als Teil des Rechnungshofs für viele berufstätige Familien (so viele wie 5,1 Millionen Menschen) aufgrund des „Familienfehlers“. Dieser „Fehler“ führt dazu, dass viele berufstätige Familien keine Prämienzuschüsse für die Familienversicherung an den Börsen erhalten können, weil die ihnen angebotene arbeitgeberbasierte Absicherung für einen individuellen Plan, unabhängig von den Kosten der Familienversicherung, innerhalb definierter Grenzen liegt der Erschwinglichkeit. Während die Verwaltung ist angeblich Mit Blick auf Regulierungsmechanismen zur Beseitigung des „Fehlers“ bleibt es derzeit ein großes Hindernis für die Familienversicherung auf den Marktplätzen.

Das ARPA, so lebenswichtig es auch ist, ändert wenig an den grundlegenden Entscheidungen, mit denen berufstätige Familien bei der Suche nach einer abhängigen Krankenversicherung in Bezug auf mögliche Eigenkosten und den Zugang zu Dienstleistungen konfrontiert sind, die sie für ihre Kinder benötigen. Im Folgenden untersuchen wir diese Krise der Unterversicherung für berufstätige Familien, die bei künftigen Gesetzesreformen gezieltere Anstrengungen erfordern wird.

Die grundlegenden Probleme der Unterversicherung für berufstätige Familien

Die pädiatrischen Krankenversicherungsquoten sind in den letzten Jahrzehnten gestiegen, aber dieser Erfolg täuscht über das Ausmaß der Unterversicherung und eine Erschwinglichkeitskrise hinweg, die den Zugang zur Versorgung für berufstätige Familien bedrohen, ganz zu schweigen von sozioökonomische und rassische Ungleichheiten diesen Trends zugrunde liegen. Wenn Familien oder Einzelpersonen einen Krankenversicherungsplan haben, der nicht darauf ausgelegt ist, sie vor erheblichen finanziellen Schwierigkeiten zu schützen oder sicherzustellen, dass sie Zugang zu benötigter Pflege haben – einschließlich eines umfassenden Pakets pädiatrischer spezifischer Leistungen – sind sie unterversichert. Insbesondere die Familienversicherung macht die Arbeitnehmer finanziell anfällig, mit hohen Prämien und hohen Auslagen, die die der individuellen Arbeitnehmerpläne bei weitem übersteigen.

Obwohl der wirtschaftliche Druck der Pandemie die Unterversicherung zu einem dringenderen Problem gemacht hat, sind Familien seit Jahren mit diesem Problem konfrontiert. Zwischen 2010 und 2020, stieg der durchschnittliche Beitrag der Arbeitnehmer zu ihren Familienversicherungsprämien um 55 Prozent, obwohl das Einkommen der Arbeitnehmer nur um 27 Prozent stieg. Gleichzeitig stieg der durchschnittliche Selbstbehalt für versicherte Arbeitnehmer um unglaubliche 111 Prozent. Dies bedeutet, dass sie mehr aus eigener Tasche bezahlen, um auf die gleichen Dienste zuzugreifen. Es gibt nur wenige bundes- oder bundesstaatliche Vorschriften darüber, welche Leistungen für Kinder gedeckt werden müssen, so dass es den Arbeitgebern überlassen bleibt. Als Ergebnis, können die meisten erwerbstätigen Familien damit rechnen, dass ihr Plan rund 81 Prozent der Krankheitskosten ihres Kindes übernimmt, während CHIP 98 Prozent der Kinderbetreuungskosten übernimmt.

Die steigende Kostenbelastung der gewerblichen Krankenversicherung hat zu einer Abwanderung von Familien aus ihren arbeitgebergebundenen Plänen geführt. Nach der Rezession 2008 unsere Gesundheitsangelegenheiten Forschung zeigt dass selbst dann, wenn Eltern eine arbeitgeberbasierte Absicherung angeboten wurde, sich ein wachsender Anteil dafür entschied, ihre Kinder stattdessen bei Medicaid oder CHIP anzumelden. Dieser Trend war am ausgeprägtesten bei Familien, die in kleinen Unternehmen arbeiten: Bis 2016 nutzten mehr als drei Viertel der Familien mit geringem Einkommen, die in einem kleinen Unternehmen arbeiten, eine gesetzliche Versicherung für die Absicherung ihrer Kinder. Auch Eltern, die in großen Unternehmen arbeiteten, wandten sich für ihre Kinder zunehmend an die gesetzliche Krankenversicherung. Dies deutet darauf hin, dass selbst Unternehmen, die in der Vergangenheit solide Krankenversicherungsleistungen erbracht haben, nicht immun gegen die Herausforderungen steigender Kosten waren und möglicherweise abhängige Leistungspakete entsprechend reduziert haben.

Frühe Beweise aus der Pandemie deutet darauf hin, dass die Zahl der Kinderärzte in öffentlichen Versicherungsprogrammen im Jahr 2020 zugenommen hat, da Familien Arbeitsplätze, Einkommen und arbeitgeberbasierte Absicherung verloren haben. Obwohl frühere Pandemie-Hilfsgesetze vorschrieben, dass Medicaid- und CHIP-Programme während des gesamten Notfalls im Bereich der öffentlichen Gesundheit kontinuierlich angemeldet bleiben, werden diese Bestimmungen bald auslaufen, sodass viele Familien ihre Optionen herausfinden müssen, einschließlich der Rückkehr zu arbeitgeberbasierten Plänen, die sie unterversichert ließen.

Bedeutende Reformen sind längst überfällig

Zukünftige Gesetzes- und Verwaltungsreformen müssen auf Schwächen bei der Absicherung von Angehörigen abzielen, um die Erschwinglichkeits- und Zugangsprobleme zu berücksichtigen, mit denen Familien in den USA konfrontiert sind, wenn es darum geht, die erforderliche Betreuung für ihre Kinder zu erhalten. Erfahrungen während früherer Wirtschaftskrisen können einen Fahrplan bieten, wie das Beste aus dem Kinderversicherungsmarkt genutzt werden kann, um umfassendere und erschwinglichere Leistungen für Familien zu erzielen.

Die Behebung des „Familienfehlers“ wäre ein wichtiger Schritt, um viel mehr Familien den Zugang zu Subventionen zu ermöglichen, die die Familienversicherung auf den Marktplätzen erschwinglicher machen als ihre arbeitgeberbasierten Pläne. Aber selbst wenn der „Fehler“ behoben wurde, haben viele Staaten bereits die begrenzten Vorteile der pädiatrischen Deckung durch Marketplace-Pläne erkannt und stattdessen berechtigte Kinder auf Medicaid und CHIP oder auf CHIP-Buy-in-Programme in den USA verwiesen begrenzte Staaten in denen sie existieren.

Da der Kongress später in diesem Jahr eine weitere Gesundheitsreform erwägt, könnte dieser Präzedenzfall der „Aufspaltung“ der Berichterstattung von Kindern von den Plänen ihrer Eltern wieder auftauchen. Es gibt viele Möglichkeiten, die Stärke von Medicaid und CHIP auszubauen – einschließlich der Erhöhung der Berechtigungsstufen, der Erweiterung oder Einrichtung von „Buy-in“-Programmen oder der universellen Einführung von Medicaid für Kinder. Medicaid und CHIP haben zusammen fast 40 Prozent aller Kinder vor der COVID-19-Pandemie versichert, und frühe Beweise schlägt vor, dass die Zahl der Kinder in diesen Programmen im Jahr 2020 zugenommen hat. Es würde zwar den Rahmen dieses Artikels sprengen, den richtigen Weg für die Zukunft aufzuzeigen, wir und Andere haben viele dieser Optionen überprüft. Eine starke Präferenz berufstätiger Familien für die umfassenden Leistungen und die Erschwinglichkeit von Medicaid und CHIP kann ein attraktiver Anker für die Zukunft der Absicherung von Angehörigen sein. Bei weiteren Reformen auf Bundes- und Landesebene könnten Überlegungen angestellt werden, wie die Reaktion vieler Bundesstaaten widergespiegelt werden kann, Kinder zu Medicaid und CHIP zu leiten, während Eltern ihren individuellen gewerblichen Krankenversicherungsschutz beibehalten, sei es durch Arbeitgeber oder Versicherungsmarktplätze.

Auch wenn die ARPA den Familien während der Pandemie die dringend benötigte Erleichterung gebracht hat, sind bedeutende Reformen zur Behebung der Mängel bei der gewerblichen Krankenversicherung für Familien längst überfällig. Bei der Diskussion über eine weitere Gesundheitsreform in den kommenden Monaten werden un- oder unterversicherte Erwachsene unweigerlich Vorrang haben. Die zunehmenden Herausforderungen für die Absicherung von Angehörigen und Familien veranschaulichen jedoch, dass die politischen Entscheidungsträger berücksichtigen müssen, wie sich strukturelle Veränderungen auf die Krankenversicherung von Kindern auswirken würden, und dies im Einklang mit allen Reformen auf dem Erwachsenenmarkt berücksichtigen müssen. Ohne dieses bewusste Vorgehen besteht in den kommenden Jahren die Gefahr einer weiteren Destabilisierung der arbeitenden Familien und einer Verschärfung des Themas Unterversicherung.

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